Credit History

Wer in den USA einen Kredit aufnehmen will, um z. B. ein Haus oder Auto zu kaufen, muss eine gute Kreditvergangenheit (credit history) aufweisen können. Diese gilt potenziellen Kreditgebern als entscheidender Anhaltspunkt, dass der Kreditnehmer vertrauenswürdig ist und das Geld auch zurückzahlen wird.

Die Informationen, aus denen die credit history besteht, werden von drei großen credit bureaus gesammelt, ausgewertet und an berechtigte Interessenten, mit denen Sie eine Geschäftsbeziehung haben, insbesondere potenzielle Kreditgeber und Vermieter, gegen eine Gebühr bereitgestellt. Diese drei credit bureaus sind:

Equifax
www.equifax.com
Report anfordern: 1-800-685-1111 oder
P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241

Experian
www.experian.com
Report anfordern: 1-888-397-3742 oder
P.O. Box 2104, Allen, TX 75013

TransUnion
www. transunion.com
Report anfordern: 1-800-916-8800 oder
P.O. Box 1000, Chester, PA 19022

Da diese Firmen unabhängig voneinander arbeiten, kann es Unterschiede in den verschiedenen credit reports für die gleiche Person geben. Wenn Ihnen jemand einen Kredit aufgrund Ihres credit reports verweigert, dann muss Ihnen der Grund und das credit bureau genannt werden, das den credit report erstellt hat. Gegen eine Gebühr können Sie jederzeit bei den genannten Firmen Ihren eigenen credit report bestellen, um die Informationen zu vergleichen und um zu sehen, ob alles in Ordnung ist. In der Regel sollte es reichen, wenn Sie das einmal pro Jahr machen. Wenn Sie Fehler finden, dann können Sie diese bestreiten. Kann der Fehler nachgewiesen werden, dann wird die entsprechende Information entfernt. Schreiben Sie aber nicht nur dem credit bureau, sondern auch dem Verursacher, z. B. dem Kreditgeber, der die fehlerhafte Information an das credit bureau gemeldet hat. Schicken Sie alle Briefe als Einschreiben (certified mail) mit Empfangsbestätigung (return receipt). Geben Sie dem credit bureau einen Monat Zeit, der Sache nachzugehen. Haken Sie nach, wenn Sie dann noch nichts gehört haben.

Potenzielle Kreditgeber, Vermieter und dergleichen können sich über die credit history eines Kunden in zwei Formen informieren: credit report und credit score.

Der credit report beinhaltet: Informationen zu Ihrer Person, wie Name, Anschrift, Social Security Number, Geburtsdatum, Arbeitgeber; Ihre credit history, inkl. Kreditkarten, deren Kontostände und verfügbare Kreditrahmen, andere aktuelle und abbezahlte Kredite, Informationen über verspätetes Bezahlen von Rechnungen, Krediten, Kreditkarten, usw.; Daten zu eventuellen Gerichtsurteilen, Pfändungen, Bankrotterklärungen; eine Liste derjenigen, die Ihren credit report erhalten haben; Erklärungen, mit denen Sie bestimmten Informationen im credit report widersprochen haben.

Tipps für einen guten credit report: Bezahlen Sie immer wenigstens die Mindestsumme Ihrer monatlichen Kreditkartenrechnungen. Schicken Sie Ihren Scheck rechtzeitig ab. Rechnen Sie immer eine Woche für den Postweg ein. Beantragen Sie nicht zu viele Kreditkarten und andere Kredite innerhalb eines kurzen Zeitraumes. Die Nachfragen der potenziellen Kreditgeber nach Ihrem credit report werden in diesem verzeichnet. Zu viele Nachfragen vermitteln den Eindruck, als ob Sie dringend Geld brauchen. Das kann potenzielle Kreditgeber abschrecken. Das Gleiche gilt für zu viele unbenutzte Kreditkarten bzw. deren unausgenutzten Kreditrahmen. Während der Besitz einiger Kreditkarten gut für den Aufbau einer credit history ist, werden ungenutzte Kreditrahmen von anderen potenziellen Kreditgebern als potenzielles Risiko angesehen, da sie die Gefahr einer plötzlichen hohen Verschuldung bergen. Schließlich könnten Sie, theoretisch gesehen, plötzlich alle diese Kreditkarten bis zum Maximum ausschöpfen. Ganz gleich, wie viele Kreditkarten Sie haben, sollten Sie vermeiden, den verfügbaren Kreditrahmen voll auszuschöpfen, da das ebenfalls als Warnzeichen aufgenommen wird.

Die Kreditwürdigkeit einer Person kann auch als dreistellige Nummer, credit score genannt, wiedergegeben werden. Anhand dieser Nummer, die sich aus den Einzelheiten der credit history ergibt, können Geldgeber bei Bedarf schnell entscheiden, ob Sie kreditwürdig sind oder nicht. Je besser Ihr credit score ist, desto besser ist in der Regel die Chance einen Kredit zu bekommen, dessen Höhe und, je nach Art des Kredits, möglicherweise auch die Zinsrate (interest rate). Während sich die Geldgeber bei großen Summen den eigentlichen credit report anschauen, spielt der credit score bei der Vergabe von instant credit, z. B. bei der Ausstellung einer store charge card an Ort und Stelle und innerhalb weniger Minuten, die entscheidende Rolle. In den credit score fließen, wie beim credit report, folgende Faktoren ein: pünktliches Bezahlen von Rechnungen (payment history), inkl. Abbezahlen von Krediten; abzubezahlende Kredite (outstanding debt), z. B. Kreditkarten, Auto, Haus; die Länge Ihrer bisherigen Kreditvergangenheit; die Art der Kredite, die Sie zurzeit laufen haben, sowie die Zahl der credit reports innerhalb des letzten Jahres, je weniger desto besser (möglichst nicht mehr als sechs pro halbem Jahr), da viele credit reports als mögliche finanzielle Schwierigkeiten interpretiert werden könnten. Vorsicht beim Autokauf: Viele Autohändler lassen sich den Führerschein bzw. die Social Security Number geben, die in manchen Staaten auch auf dem Führerschein steht, wenn man eine Probefahrt mit einem Auto macht. Während man mit dem Auto unterwegs ist, holen manche Händler schon einmal einen credit report ein, um zu sehen, ob man als Kunde interessant ist. Deshalb sollte man immer klarstellen, dass der Händler noch keinen credit report einholen darf. Sonst kann es passieren, dass man nach Probefahrten bei sechs verschiedenen Händlern möglicherweise sechs Kreditanfragen hat, womöglich alle am gleichen Tag.

Die beiden ersten Faktoren, payment history und outstanding debt sind mit Abstand die wichtigsten. Es kann nicht oft genug gesagt werden: Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich. Wie ebenfalls schon gesagt wurde, sollten Sie auch darauf achten, dass Sie den Kreditrahmen Ihrer credit cards nicht voll ausschöpfen. Ideal sind Kreditkartenschulden (credit card debt), die unter einem Drittel des verfügbaren Kreditrahmens (available credit) liegen.

Wer keine gute Kreditvergangenheit nachweisen kann, bekommt nicht ohne weiteres einen neuen Kredit. Noch schlimmer ist es, wenn man überhaupt keine Kreditvergangenheit hat. Das ist für die meisten Einwanderer ein Problem, das mit der Henne und dem Ei vergleichbar ist: Ohne Kredite keine Kreditvergangenheit und ohne Kreditvergangenheit keine Kredite. Eventuelle Nachweise aus dem Herkunftsland der Einwanderer werden in der Regel nicht anerkannt.

Was tun? Zunächst einmal sollte man sich zu Eigen machen, alle Rechnungen (bills) pünktlich zu bezahlen. Ferner sollte man so schnell wie möglich versuchen, eine Kreditkarte zu bekommen. Die Bank, bei der man ein Konto hat, ist die beste Anlaufadresse. Dort sollte man nach einer secured credit card fragen. Bei dieser nimmt die Bank eine bestimmte Summe, z.B. 500 Dollar, als Sicherheit. Der Verfügungsrahmen der Karte liegt dann ebenfalls bei 500 Dollar. Auf diese Weise geht die Bank kein Risiko ein und man kann durch das Benutzen der Karte und das zuverlässige Bezahlen der Kreditkartenrechnungen seine Kreditwürdigkeit unter Beweis stellen. Es ist dann nur eine Frage der Zeit, bis die ersten Antragsformulare von Kreditkartenfirmen ins Haus geflattert kommen. Die Unternehmen, die Ihnen Antragsformulare für Kreditkarten (credit card applications) zuschicken, haben Ihren Namen und Ihre Adresse von den oben genannten credit bureaus bekommen. Diese kennen Ihre Kreditvergangenheit nicht im Einzelnen, Sie wurden ihnen jedoch als kreditwürdig genannt. Deshalb steht in den Werbebriefen auch oft, dass Ihre mögliche Kreditkarte schon vorgenehmigt (pre-approved) ist. Derartige Werbebriefe sind also ein Zeichen für eine gute Kreditvergangenheit. Wenn Ihre credit history erst einmal ausgezeichnet ist, werden Sie womöglich mehrere solcher Briefe pro Woche bekommen. Wenn Sie das nervt, dann können Sie an die drei credit bureaus schreiben und Ihren Namen von der Weitergabe an Kreditkartenanbieter für zwei Jahre sperren lassen. Ein Anruf bei der folgenden Nummer erledigt das für alle drei credit bureaus auf einmal: 1-888-567-8688. Der angebotene Kreditrahmen wird anfangs recht niedrig liegen und die Zinsen werden womöglich hoch sein. Man sollte jedoch trotzdem ein paar Karten beantragen und dann diszipliniert benutzen und abzahlen, um weiterhin Kreditwürdigkeit zu zeigen. Außerdem sollte man von dem Angebot vieler Kaufhäuser Gebrauch machen, die ihre eigenen internen store charge cards anbieten. Diese kann man nur in den Läden der jeweiligen Kette benutzen. Sie sind ebenfalls verzinst und fließen genau wie richtige Kreditkarten in die Kreditvergangenheit ein. Wenn man noch keine andere Kreditkarte hat, ist es jedoch schwer, eine store charge card zu bekommen. Auch in diesem Zusammenhang empfiehlt es sich, anfangs eine secured credit card zu haben.

Das zuverlässige (d. h. vor allem pünktliche) Bezahlen aller (!) Rechnungen und Kreditkarten führt allmählich zum Aufbau einer guten Kreditvergangenheit. Nach und nach erhöhen die Kreditgeber dann den Verfügungsrahmen für die Karten und man kann sich mit der nun bewiesenen Kreditwürdigkeit auch an größere Käufe (Auto, Haus) wagen.

Noch eine Anmerkung: Die meisten Banken geben ihren Kunden jetzt, wie oben erwähnt, eine debit card (auch check card genannt). Diese soll den Kunden das Ausstellen der bisher weit verbreiteten (Papier-)Schecks beim Einkauf ersparen. Das Geld wird direkt vom checking account abgezogen. Viele dieser check cards tragen auch ein Visa- oder Mastercard-Symbol und können in Geschäften und online wie Kreditkarten benutzt werden. Sie sind jedoch keine Kreditkarten (da das Geld, wie gesagt, direkt vom Konto abgezogen wird) und reichen daher für den Aufbau einer Kreditvergangenheit nicht aus.

© 2002-2003 Kai Blum

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